充电安全责任保险补位 风险转移成治理新解

充电安全治理不能只靠排查与处罚｡当一起充电火灾可能波及多车多户,事后的损失赔偿与矛盾化解同样重要｡责任保险把不确定的事故损失转化为可预期的成本,为运营者与用户都加上一道防线｡

三､完善保险保障措施｡针对新能源汽车在车辆使用过程中,除传统的交通意外风险外,动力电池起火､爆燃引发事故构成的新风险因素,原银保监会指导保险业协会统筹行业力量研究形成新能源汽车商业保险专属产品,并于2021年12月正式发布｡其中,新能源汽车商业保险示范条款(试行)包括新能源汽车损失保险､新能源汽车第三者责任保险以及新能源汽车车上人员责任保险等3个主险,以及附加外部电网故障损失险､附加自用充电桩损失保险､附加自用充电桩责任保险等13个附加险,覆盖从充电到驾驶全流程的风险保障｡一是新能源汽车损失保险以列明式表述,覆盖电池及储能系统､电机及驱动系统､其他控制系统以及其他所有出厂时的设备｡二是保险责任包含因自然灾害､意外事故(含起火燃烧)造成被保险新能源汽车设备的直接损失,以及使用过程中发生意外事故(含起火燃烧)致使第三者或车上人员遭受人身伤亡或财产损毁而依法应当承担的损害赔偿责任｡三是将保障范围扩大至车辆特定使用情景,包括行驶､停放､充电及作业,增强条款的适用性和针对性｡四是承保自用充电桩等辅助设备自身损失及其第三者责任｡

风险敞口:事故损失难自担
充电设施布局广､靠近人与车,一旦发生起火或漏电,往往波及邻车､毗邻车辆与建筑物,损失远超单台设备｡对桩主与中小运营商来说,这类低频高损事件难以靠自有资金兜底,也容易在事后陷入责任扯皮与邻里矛盾｡正因如此,仅靠行政检查无法覆盖所有风险敞口,需要市场化的风险转移工具来补位,让损失在事故发生前就被量化､被分担,避免一次事故拖垮一个家庭或小运营商｡一旦起火波及多车多户,事后赔偿与矛盾化解同样关键,需市场化工具把损失量化分担｡

保险补位:专属条款全覆盖
监管层面已迈出关键一步｡新能源汽车商业保险专属产品于2021年12月发布,主险覆盖损失､第三者与车上人员责任,13个附加险延伸至充电全流程,其中附加自用充电桩损失保险与附加自用充电桩责任保险直接覆盖私桩自身损失及第三者责任｡这意味着从行驶､停放到充电的作业情景都被纳入保障,充电场景不再是保险空白,为个人与运营者提供了基础性的风险缓冲,让善后有了资金依托｡专属条款把充电全流程风险写进合同,为个人与运营者提供基础性缓冲,让善后有资金依托｡

责任边界:桩主与运营者分层
保险设计也理清了责任分层｡自用桩由所有人投保,运营企业为本经营主体运营的充电基础设施购买安全责任保险,生产销售企业可为私人用户购买以鼓励普及｡这种谁拥有谁投保､谁运营谁负责的逻辑,与安全生产主体责任相衔接,避免出险后相互推诿｡对烟台的公共场站,运营方应将安全责任险作为投运前置条件,把保险凭证与巡检台账一并纳入日常管理,明确风险归属｡自用桩由所有人投保,运营企业为本主体运营的设施购安全责任险,谁拥有谁投保､谁运营谁负责,与主体责任衔接;烟台场站应把保险作投运前置,凭证与巡检台账一并纳管｡

山东探索:地方保单已落地
地方层面已在行动｡湖州等地鼓励制造与运营企业购买安全责任保险,已有保单为充电桩､储能等提供因自然灾害､意外事故､电气故障与人为过失的赔偿,部分机构以附加险补偿善后法律费用,落地保单提供风险保障近2亿元｡山东可借鉴此类做法,由能源主管部门会同保险机构推出适配公共与共享充电场景的专属险种,降低运营者综合风险,让保险真正下沉到一线场站｡湖州等地已鼓励制造与运营企业购安全责任险,落地保单提供风险保障近2亿元;山东可借鉴,由能源主管部门会同保险机构推出适配公共与共享充电场景的专属险种,让保险下沉到一线场站｡

治理建议:保险加排查双轮
保险不是免责牌,而是治理补位｡最有效的组合,是日常排查加保险兜底:运营方落实巡检､保养与应急演练,把事故概率压到最低;同时以安全责任险把残余风险转移,事故发生后快速理赔､减少次生矛盾｡东电汇充建议,场站安全应做到责任人公示､保险凭证公示与第三方巡检三公开,让用户在充电时既看得见规则,也信得过兜底,构建良性安全生态｡保险不是免责牌而是治理补位;最有效组合是日常排查加保险兜底,运营方落实巡检保养把概率压最低,以安全责任险转移残余风险;东电汇充建议场站做到责任人､保险凭证与第三方巡检三公开,构建良性安全生态｡

原文来源：住房城乡建设部关于政协第十四届全国委员会第三次会议第03939号提案的答复函

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